文：WEMONEY研究室

随着移动互联网时代到来，智能手机已经成为了生活的必需品。目前，很多手机如小米、OPPO、华为等均已推出包含理财、支付、借贷等综合金融服务产品。vivo也不例外。

2023年vivo钱包借钱升级为丰融借钱，丰融借钱是丰融科技提供纯线上无抵押消费信贷服务的平台。目前借钱服务仅对vivo手机用户开放，只需通过简单手机操作，便可轻松获得额度随借随用。

据市场调研权威机构W14-W26最新报告显示，在2024年Q2中国手机市场排名中，vivo以1195.06万台激活量排名第一，同比增长7.17%。此前，Counterpoint公布了2024年第一季度中国智能手机销量数据，vivo取得17.4%的销量市占率，排名中国智能手机市场第一。根据丰融借钱页面显示，截至目前，已有超1.2亿人使用丰融借钱服务，综合年化费率为35.98%。

1.贷款利率近36%

从2024年1月份开始，湖南的何先生通过vivo手机自带的vivo钱包，先后分两次申请了共计6100元一年期贷款。等到按月还款的时候，何先生发现有些不对劲。

据何先生介绍，他长期使用vivo手机，手机自带的vivo钱包经常会给他推送一些小额贷款的信息，最高额度5万，还款期限为12个月，审批流程简单，贷款人只需每个月按时还款即可。

2024年1月底，他从vivo钱包申请了一笔贷款，金额为1100元，每个月还款109.96元。随后三个月时间里，何先生申请了5000元两笔贷款。每个月何先生都按时还款，可有一次他无意间翻开还款记录时，却发现了问题。

何先生说，他第一笔贷款是每月还109.96元，而第二笔贷款则是502.17元，以irr计算，这两笔贷款的利率均为35.9%。

2020年8月20日，最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定了 民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。以2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）3.85%的4倍计算，民间借贷 利率的司法保护上限约为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

何先生第二笔借款显示，这笔贷款每个月除了利息外，还需还保证保险费。何先生表示，贷款的利息已经超过了国家的法定红线，他现在的想法很明确，要求vivo钱包取消担保费，年化利率降低到24%以内。

何先生在网络上搜索到，还有不少投诉vivo钱包贷款利率过高的信息。他同时了解到，vivo钱包是携手持牌金融机构为用户提供信用贷款、保险等金融业务服务的。何先生猜测vivo钱包只是一个类似于提供金融服务的第三方中介平台。

WEMONEY研究室联系将何先生的诉求给vivo发去采访提纲，截至发稿前，未收到回复。

2.面向vivo超1.2亿用户放贷

"vivo钱包"公众号显示属重庆隆携小额贷款有限公司（简称“隆携小贷”）。工商资料显示，隆携小贷成立于2009年6月18日，注册资本50亿元人民币，法定代表人王军，股东为重庆隆合科技有限公司（93.40%）、东莞市德吉特软件科技有限公司（5%）、东莞市腾盛软件科技有限公司（1.60）。

天眼查显示，股权穿透隆携小贷的实际控制人是施玉坚、欧加控股（OPPO）分别持有隆携小贷45.55%、47.5%股份。公开资料显示，施玉坚为vivo高级副总裁、首席技术官。

有媒体报道，2019年10月，OPPO和vivo联合收购了重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司，并且通过两次增资将其注册资本由500万元增至16.2亿元。

vivo与OPPO携手进军消费金融，共持网络小贷及融资担保牌照。vivo钱包升级丰融借钱，仅限vivo用户，通过vivo手机可顺畅访问。丰融借钱由丰融科技运营，受vivo间接全资控制，为用户提供便捷的线上信贷服务。

数据显示，截至目前，已有超1.2亿人使用丰融借钱服务。

WEMONEY研究室以用户的身份测试苹果手机中的vivo钱包，点击申请借款，但页面跳转至丰融借钱服务无法打开，页面提示“跳转失败，请使用vivo浏览器打开”。但使用vivo手机官方浏览器就能顺利打开vivo钱包，并直接进入“丰融借钱”页面。也就是说vivo钱包只针对vivo手机用户开放。

WEMONEY研究室从vivo钱包借款8000元分12期还，每期803.61元，丰融借钱年化费率高达35.98%。丰融借钱服务中，8000元借款由浙农小贷或润楼科技提供。浙农小贷背靠浙江省供销合作社；润楼科技则依托日本欧力士等资方，专注金融科技与数字资产配置。两者均为丰融借钱背后的贷款服务机构，为用户提供资金支持。

此外，黑猫投诉上还有用户表示，vivo钱包还给第三方平台导流，维易贷等，背后的担保公司为重庆欧诚融资担保有限公司，天眼查显示为vivo和OPPO共同持股。（文心/文）