11月14日，新加坡博览中心人潮涌动，网商银行的展台前，围满了来自世界各地的银行从业者。

“AI审批的准确率真的能比肩人类专家吗？”

“这套系统能否复制到我们马来西亚？”

一连串专业提问从这些人口中抛出，展现出他们对网商银行AI银行实践的浓厚兴趣。

今年新加坡金融科技节聚焦AI技术如何推动全球金融行业变革与普惠金融发展。网商银行携AI信贷、AI理财、AI营销、AI安全等创新应用参展，同时，网商银行人工智能部总经理郑波发表演讲，向世界展示中国的AI银行创新。

外国金融从业者围观网商银行的展台

AI驱动金融服务从“有没有”到“好不好”

麦肯锡《全球银行业年度报告2025》指出，AI正给银行带来颠覆式变革，全面导入AI的银行，将实现高达20%的成本削减，并彻底改变用户服务体验。

“全世界的银行都在探索AI，这波AI浪潮，会让新兴经济体的普惠金融变得没有死角”。郑波表示。

展会现场，与网商银行同台的包括汇丰、三井住友、大华等知名银行，以及微软等科技巨头。

三井住友银行通过与微软的合作，引入生成式AI技术，帮助员工起草贷款审批文件或创建审批请求书，将员工从繁琐的文书工作中解放出来。

新加坡第二大银行大华银行则通过AI技术辅助反洗钱合规调查，搭建了识别行为风险的AI监控平台，将可疑交易的识别时间缩短了60%。

与这些银行主要将AI应用于内部提效不同，网商银行的AI探索更为深入。“我们将AI应用于风控系统、资金申赎预测等核心业务上，AI信贷、AI理财的实践已逐步成熟。”郑波说。

在信贷领域，过去十余年全球数字化浪潮让普惠金融飞速发展。比如，中国的普惠型小微企业贷款余额从2017年的8.8万亿元，增长至2024年的32.3万亿元，年均复合增速达20.74%。

“小微信贷‘有没有’的问题基本解决，但‘好不好’的问题依然突出。”郑波指出，50万-200万的中大额贷款仍依赖高成本线下尽调，难以规模化。

网商银行的答案是“AI信贷专家”——它配备了两位AI助手。AI产研助手能阅读研报、分析产业链；AI尽调助手则通过电话、视频等多模态方式感知企业经营。

郑波分享了浙江乐清一家电子科技企业的案例：它是国家级高新技术企业，年营收3500万元，其他信息空白。AI产研助手精准识别出它处于通信电子产业链，拥有27项专利，产品最终流向小米、三星等品牌。AI尽调助手进一步通过视频核实了厂房设备和上下游合同订单。最终，AI信贷专家建议给予150万元额度。

实践5个月以来，AI与人工审批一致率从39%跃升至90%，初步验证了AI在信贷风控领域的可靠性。

网商银行人工智能部总经理郑波与同业交流

同样的思路也用在了理财上。针对小微企业流动资金“求稳”的需求，网商银行推出“申赎智能运筹引擎”和“资金结构调控引擎”，就像“天气预报+人工降雨”，可以预测和调节用户申赎规模，帮投资经理掌握流动性，减少闲置资金，把握投资时机。目前已用于14家机构，产品收益波动比市场平均低5BP。

“实践证明，AI能让好的、稀缺以及多元化的金融服务惠及普通的小微经营者，让金融服务更普惠、更平权。”郑波表示。

中国“AI银行”经验吸引全球目光

网商银行的AI实践，在展会现场引发持续关注，马来西亚、越南和印度等东南亚金融机构的高管，在详细询问技术细节时，不时掏出手机记录。

事实上，在新加坡金融科技节前夕，来自马来西亚、泰国、印尼、瑞士等全球20多家海外银行的首席执行官、首席信息官、首席财务官等高管，就曾组团来到网商银行参观交流。

在AI应用创新方面，为什么中国能领先？

郑波认为，这首先得益于中国政府对数据应用的包容与支持。“过去十余年，政府主导了税务、票据这些公共数据平台的建设，同时还大力倡导数据要素的流通。”

在此背景下，2015年成立之初的网商银行，有机会采用大数据风控，使得“310”（3分钟申请、1分钟放款、0人工干预）的服务模式成为可能。

其次，中国非常重视人工智能等新兴技术，并推出“人工智能+”战略，使得这片土壤诞生了DeepSeek、通义千问等领先的基建模型以及数量庞大的AI人才。

第三则是中国拥有价值极高的AI应用场景。中国有5200万中小微企业、1.24亿个体工商户。传统模式下，银行无法为每人配备信贷专家、理财顾问——而这正是AI最能创造价值的地方。

“所以我们看到，不管是电商、支付等互联网应用还是大模型等AI创新，中国都做得更早，走得更远。”据《东盟经济共同体政策蓝图2025》数据，中小微企业占东盟企业总数的97%以上，贡献了45%的GDP，以及60%以上的就业岗位。但这些企业中只有23%能从传统银行获得贷款。

“小微企业对金融服务的强烈需求使得东南亚国家正在成为小微金融科技创业最活跃的地区，中国经验成为许多创业者的操作指南。”郑波现场表示。

采写：南都·湾财社记者 刘常源