● 本报记者 李静

当宠物险走进直播间，“首月免费”“首年赔付比例最高70%”的话术精准击中了年轻宠物主的保障需求。一边是众安在线等险企强势发力，宠物险年度总保费实现超100%的增长，成功将其打造成“年轻人的第一张保单”；另一边是理赔金额缩水、定点医院变更等纠纷频发，让不少消费者直呼“投保容易理赔难”。在宠物消费市场规模已达数千亿元的背后，新兴的宠物险如何跨越风控关与信任关，成为行业必须面对的考题。

“零元购”开局与保费分层

“宠物医保，毛孩子必备——疾病、意外都能报！”在蚂蚁保宠物保险直播间，主播卖力的推销声此起彼伏。主播称，短短几分钟后台显示新增了8份保单。宠物主们被“首年赔付比例最高70%”“次年不出险最高赔付比例可升至80%”“20000元年医疗保障额度”“赠送免费驱虫药与疫苗”“在蚂蚁宠物商城购买相关商品可每月享受200元补贴”等颇具吸引力的关键词所包围。

记者点开产品链接发现，主播所宣传的是一个宠物险系列中的“升级版”产品。该产品覆盖60天至10周岁的猫犬，每月保费分别为34.75元（猫）与38.25元（狗）。在保险责任内，单次事故的赔付金额设有上限，门诊治疗为1200元，手术治疗为2000元，年度累计赔偿限额为20000元。

除“升级版”外，这个宠物险系列还有其他不同档位产品。例如，“基础版”犬类保费为22.42元/月，而更高端的“尊享版”犬类保费则达74.5元/月，相应保障额度也随保费递增。

此外，直播间还力推一项“30天免费体验”活动，即购买宠物险首月免费，次月开始扣费。其投保须知显示，该体验实质由两部分构成：一份30天免费短期险与一份为期一年的商业医疗险。短期险属于福利，用户在购买并支持商险缴费授权后，可领取并享受短期险服务，承保公司于短期险服务结束前10日内，自动扣缴后续商业险保费。

口碑两极分化

消费者对宠物险的评价两极分化。有用户分享良好体验：“去年尝试了免费体验版，最吸引我的是附赠的疫苗权益。之后我选择续保，每月保费33.25元。没想到几个月后，猫咪先后确诊传染性腹膜炎和肠炎，治疗花费不菲，保险公司都按约定比例进行了赔付。总体来说，这笔投入是值得的。”

然而，理赔纠纷同样高发。据第三方投诉平台数据，与宠物险相关的投诉累计已超600条，争议集中在两个方面：一是消费者在自认为符合理赔条件的情况下被拒赔，二是实际赔付金额远低于消费者依据合同规定的赔付比例计算出的预期金额。

“我的宠物在定点医院就诊，检查及开药共花费590元，但保险公司只赔付了219.2元。保险公司解释称，其中的316元药品不在理赔范围内。然而医院方面曾表示，这些费用可以报销。我对这个结果非常不理解。”某投保人表示。

有用户还遭遇了定点医院名单变更的困境：投保时明确列在合作范围内的医院，可能在数月后宠物需要就诊时，已被移出名单，这直接导致宠物医疗费理赔比例大幅降低甚至完全无法理赔。尽管保险公司通常在合同中保留根据合作情况动态调整定点医院的权利，但此种单方面调整降低了消费者的信任度。

此外，续保的稳定性也成为宠物险的痛点。不少宠物在发生理赔后，于次年续保时面临保费显著上涨，甚至被保险公司拒绝续保。

险企态度不一

在保险公司层面，对宠物险的态度同样呈现分化。

一方面，以众安在线为代表的保险公司积极扩张宠物险业务。众安在线在2024年年报中披露，其宠物险总保费规模同比激增129.5%，市占率领先，累计服务超过600万宠物主，其中80%的保单持有人为40岁以下，堪称“年轻人第一张保单”。公司已将服务网络拓展至全国超2万家线下宠物医院。据宠物行业报告，2024年中国城镇宠物消费市场规模已突破3000亿元，庞大的宠物基数和宠物消费升级催生了风险转移需求。

另一方面，部分险企选择观望。一位从业者坦言，尽管宠物险业务增速惊人，但该险种在整体财险大盘中占比较小，渗透率低。根本性的制约则在于业务的高风险属性：宠物医疗行业长期存在诊疗过程不透明、收费标准不统一的问题，给保险公司的理赔风控带来巨大困难。