来源：财经杂志

人工智能时代的金融创新不止于金融对科技的支持和应用，更重要的是以科技创新重新定义金融范式。工行2025年科技投入高达285.88亿元，连续第五年超200亿元，投入力度继续领跑同业

文｜邓佳

编辑 | 李晨曦

落地500多个AI（人工智能）应用场景、万亿级Token（词元）金融数据集、近300个智能风控决策场景……

3月27日，工商银行（下称“工行”）发布2025年报，交出了一份亮眼的AI应用答卷。

年初以来，OpenClaw引发的“龙虾热”将人工智能浪潮推向新高。人们对AI的期待从“回答问题”转向“完成工作”，技术落地的需求从未如此迫切。

由此也引出一个问题：人工智能时代，各行各业如何实现数字化转型？

工行行长刘珺在其署名文章中指出，真正的数字化转型需要彻底重构底层逻辑与方法论，实现从“改良”向“重塑”的根本性创新。

在此背景下，刘珺认为，人工智能时代的金融创新不止于金融对科技的支持和应用，更重要的是以科技创新重新定义金融范式。因此，未来金融的发展方向也不止于“金融创新”，而在于“创新金融”，以及与之相伴随的更具颠覆性的新方法论和新系统集成。

实践中，作为金融国家队的“头雁”，工行通过深入推进“领航AI+行动计划”，探索AI赋能金融的新范式。

过去一年，工行把握生成式AI重大突破机遇，构建起一套以智能体为核心的AI原生金融服务生态体系，推动AI的规模化应用。

年报显示，工行已在30多个业务领域成功落地500多个AI应用场景。

某业内金融人士评价称，工行不仅突破了AI从“技术概念”到“实际生产力”落地的技术瓶颈，更为银行业探索出了一套标准化的AI原生转型路径，成为行业数智化转型的领跑者。

前沿的科技探索背后，是雄厚的业绩支撑。

截至2025年末，工行集团总资产达53.48万亿元，成为全球率先突破50万亿元的银行。业绩方面，工行2025年实现营业收入8013.95亿元，较上年增长1.9%；净利润3707.66亿元，较上年增长1.0%。

由此，工行2025年科技投入高达285.88亿元，连续第五年超200亿元，投入力度继续领跑同业。

在2025年度业绩发布会现场，工行管理层介绍，该行把延续四年的“数字工行（D-ICBC）”战略升级为“数智工行（AI-ICBC）”，并作为2026年重点工作推进。

“此次升级，标志着工商银行与时代同行、与国家共进，全面拥抱人工智能，全力提升数智化发展水平。”工行副行长赵桂德称，“对工商银行而言，数智化不是选择题，而是必答题，是我们抢占先机、掌握主动的战略选择。”

数智升级：从D-ICBC到AI-ICBC

2026年1月，工行发布手机银行“智享+1.0”版，其中升级后的“工小智”具备与客户智能对话交互能力，成为业内少数面客的AI金融应用。

据工行介绍，“智享+1.0”版“工小智”能够以自然语言理解客户需求，提供覆盖理财咨询、业务办理、问题解答等场景的智慧服务。

ChatGPT问世以来，能够与用户对话的生成式AI应用层出不穷，但由于大模型固有的“幻觉”缺陷，在金融领域的应用受到严格限制。

为此，工行自主构建了“风险可量化、攻击可模拟、防御可验证”的人工智能全栈安全检测体系，助力手机银行智能客服、网点客户助手两个对客场景，在同业率先通过网信办备案。

“工小智”面客是金融大模型的行业级突破，亦是工行探索金融服务智能化升级的里程碑。

时间拉回到2025年初，工行启动“领航AI+行动计划”，宣布构建以“工银智涌”大模型为核心的新一代企业级业务赋能模型，全面推进金融服务智能化升级，探索金融行业大模型应用的工银范式。

工行“工银智涌”有关负责人在其署名文章中披露，该行探索形成了“1+X”金融大模型应用范式和配套工程解决方案。

“1”指超级智能体，作为智能中枢，采用模块化可扩展的多智能体协同框架（MoA智能体框架），对复杂金融任务进行拆解、规划、执行，成功率超90%。“X”是专项智能体，供智能中枢组装调用，包括知识检索、数据分析、文档编写、智能搜索、系统API调用等，其中知识问答满意度90%+，对话式查询准确率超95%。

在业内人士看来，大模型是AI的“大脑”，而智能体是AI的“手脚”，是执行大模型指令的“数字员工”。

据前述负责人介绍，在“1+X”框架下，工行可以像搭积木一样，根据场景需要，灵活地组装功能，快速构建AI应用。由此，该行能够规模化构建智能体，实现从单场景赋能到全方位业务重塑。

据工行管理层介绍，目前该行已在30多个业务领域落地500多个AI应用场景。比如，在投资交易方面，大力推广金融市场智能询价助手，交易智能化比率达到了96%，交易笔数同比提升了50%。

智能体的规模化应用离不开能力强大的技术底座。2023年以来，工行成功建构起全栈自主可控的“工银智涌”大模型技术体系，具备算力高效、模型适配、数据丰富、安全可靠四大特点。

其中，以国产算力为主的大模型弹性算力池，实现了训练模式和推理模式的分钟级切换；万亿级Token金融数据集，为大模型训练提供充足“养料”，让工行成为唯一入选国家数据局2025年可信数据空间创新发展试点名单的银行。

展望未来，工行2026年党建暨经营管理工作会议提出，“升级打造数智工行，增强数智化动能”，延续四年的“数字工行”战略由此升级为“数智工行”。

赵桂德在业绩发布会上表示，“数智工行”是工行“十五五”规划的重要组成部分。为此，工行明确了“一新三高”的主要建设思路，即：数智驱动的新质生产力、工商银行的高质量发展、集团一体的高水平安全、业技数融合的高效能治理。

风控跃迁：从防风险到增效能

在“数智工行”建设中，风控无疑是受益最大的业务场景之一。

近年来，银行业普惠和个人贷款两大板块的信贷风险管控压力普遍上升，但工行却实现了不良贷款率的五连降。

截至2025年末，工行不良贷款率仅1.31%，录得2015年以来最低值。

工行副行长王景武表示，工商银行近年来通过多种方式筑牢普惠贷款风险管控基础，其中包括通过数智化、集约化的手段不断提升风险管控的前瞻性和风险监测预警的精准性。

2025年，工行加快建设推广企业级智能风控平台，当前已覆盖近300个风控决策场景，推动风控工作由人防人控向技防智控转变。

据前述“工银智涌”有关负责人署名文章介绍，在风险管理领域，该行面向客户经理、审查审批人员、风险官、风险经理等用户，提炼信用风险评价思维链数据，通过对基础大模型的风控能力进行强化训练，构建企业信用风险智能评估专属大模型。该模型实现多个专业维度风险评估综合分析，显著提升风险客户识别的准确率和召回率，同时自动生成可读性强、逻辑完整的风险评判描述，辅助风险管理决策。

在信贷管理领域，工行构建覆盖信贷全流程的多智能体协同矩阵，面向制度解答、业务营销、客户分析、风险排查监测等四类业务场景，提供20余个智能体服务，全方位提升信贷系统的数智化服务水平。其中，信贷评审智能体可智能分析客户财务数据、识别财务粉饰，财务风险分析效率提升20%。

在2025年度业绩发布会上，工行管理层披露，该行研发的信贷智能助手，已为全行2万多名信贷人员提供全流程业务要素信息的智能化支持。

年报显示，当前“4E中心”（企业级智能风控平台的风险视图、计量、预警、决策4个企业级服务中心）全面覆盖总行和分支机构，带动全行不良贷款率较上年末下降3个BP（基点）。

值得注意的是，AI等新技术的应用不仅提高了银行的风控能力和效率，也为突破普惠金融瓶颈、降低融资门槛提供了可能性。

以家禽养殖行业为例，在依赖人工评估的传统信贷模式下，家禽养殖业长期面临评估难、融资难问题。2025年，工行某地方分行引入AI图像识别技术，推出“白鸭e贷2.0”，用AI系统自动识别存栏量与健康状况，并基于实时监测数据动态调整授信额度，为当地白鸭养殖户实现全流程线上贷款办理。

年报显示，2025年工行探索卫星遥感在农业领域应用，结合物联网、生物识别等技术，开展押品监测和贷后管理，进一步提高数字信贷能力。截至2025年末，工行涉农贷款余额50722亿元，较上年增加6761亿元。

此外，在科技金融领域，工行也通过“创新积分贷”“科创云数智贷”等数智金融产品，为缺乏抵押品的科技企业提供信贷支持。截至2025年末，工行科技贷款余额6万亿元，增速达到19.9%。

“我们一定会把目前存在的一系列新技术，在工商银行广大的平台上进行全面有效地验证。然后面向应用，面向大家的需求，面向投资者的呼声，认认真真打磨技术，最终服务于实体经济，服务于老百姓对美好生活的向往。”刘珺在业绩发布会上表示。（文中相关数据来源：工商银行 2025 年年报）

风险提示：理财有风险，投资需谨慎。信贷服务需符合监管要求与银行风控标准。